Wel of geen arbeidsongeschiktheidsverzekering?

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is toch wel de belangrijkste verzekering op het gebied van het privé leven. Als ondernemer draag je zelf de financiële gevolgen van arbeidsongeschiktheid. Dit wordt niet via een collectieve pot opgevangen. Er zijn veel ondernemers die zich niet verzekeren tegen dit risico en die niet stil staan bij het belang van de arbeidsongeschiktheidsverzekering. Veel ondernemers denken dat zo’n verzekering te duur is.

De prijs van de premie voor een AOV hangt af van de volgende punten: de beroepsklasse, de leeftijd, het verzekerde bedrag, de indexering, het eigen risico, de eind leeftijd en de uitkeringsdrempel (mate van arbeidsongeschiktheid).

Bij de beroepsklasse wordt er onderscheid gemaakt tussen beroepsklasse 1 t/m 4, waar bij beroepsklasse 1 gedacht kan worden aan beroepen die met kantoorwerk te maken hebben en beroepsklasse 4 gedacht kan worden aan beroepen waar veel handenarbeid voor nodig is.

Wanneer je arbeids ongeschikt raakt en een bijstandsuitkering gaat aanvragen kun je voor onaangename verrassingen komen te staan. Je moet eventueel je eigen vermogen aanspreken en in het ergste geval je eigen woning.

Daarbij hebben zelfstandige ondernemers vanuit de overheid geen recht meer op sociale verzekeringen bij arbeidsongeschiktheid.

Ondernemers hebben veel redenen om geen AOV te nemen. Maar vaak zijn deze redenen ongegrond. Bijvoorbeeld:

• De kans op arbeidsongeschiktheid is extreem klein
  Eén op de acht ondernemers krijgt gedurende zijn/haar ondernemerschap te maken met langdurige arbeidsongeschiktheid.
• Ondernemen is nu eenmaal risico lopen
  Een verstandige ondernemer dekt zich in tegen statische risico’s die niet zelf te dragen of te vermijden zijn.
• Er zijn nog geen inkomsten, dus waarom verzekeren?
  De te verwachten structurele inkomsten ná de opstart of de doorlopende vaste lasten kunnen verzekerd worden.
• AOV’s zijn duurder dan werknemersverzekeringen
  Werknemersverzekeringen zijn duurder. Alleen worden de meeste lasten door de werkgever betaald. 

Er zijn echter ook twee gegronde redenen om geen AOV te nemen:

• Genoeg eigen vermogen of andere inkomsten
  Wanneer je als ondernemer voldoende eigen vermogen bezit of overige inkomsten, om bij volledige arbeidsongeschiktheid te kunnen voorzien in de kosten van levensonderhoud tot je 65^e en daarna, dan is het niet nodig om een AOV te nemen   
• Je partner heeft een toereikend inkomen
  Als je partners inkomen genoeg is om jullie te voorzien in de kosten van levensonderhoud tot je 65^e. Is dat een goede reden om geen AOV te nemen. Maar dan wel zolang er niets met dat inkomen van de partner, de partner zelf of de relatie gebeurt.